3 tarinaa asuntolainoista, jotka maksoivat velat tai pääsivät kotiin
Miscellanea / / November 22, 2021
Vinkit, elämänhackit ja havainnot odottavat sinua.
Löysimme ihmisiä, jotka ovat maksaneet asuntolainansa pois tai maksavat sen pian, ja pyysimme heitä jakamaan vinkkejä ja mielipiteitä elämästä pitkäaikaisen lainan kanssa. Heidän tarinansa tekevät selväksi, että kaikki ei ole niin pelottavaa kuin yleisesti uskotaan, ja auttavat kiinnittämään huomion ei-ilmeisiin vivahteisiin.
"Vaikka jaat asunnon pankin kanssa, voit silti valita."
Maria
Läpäisi kaksi kolmasosaa asuntolainapolusta.
Se kuulostaa naurettavalta, mutta niin se on: mieheni ja minä ostimme odnushkan Saratovista asuntolainalla kuin suklaapatukka supermarketista - "12-12-12" -tarjouksen mukaan. Alkumaksu oli 12 %, korko 12 %, laina-aika 12 vuotta.
Otimme asuntolainan lokakuussa 2013. Itse asiassa ostimme rakenteilla olevasta talosta betonilaatikon, jonka pinta-ala on 37 neliömetriä. Määräaika oli puolentoista vuoden päästä. Neljäs kerroksemme oli jo pystytetty siihen aikaan. Kohde sisällytettiin luotettavien tietokantaan pankkimme luetteloissa.
Ystävät hajaantuvat, mutta sinä jäät asuntolainaan
Ennen asuntolainaa vuokrasimme useita asuntoja. Vuokra oli hieman pienempi kuin kuukausimaksumme, mutta päätimme hankkia oman kodin. Meillä ei kuitenkaan ollut alkumaksua. Siksi muutimme vanhempieni luo ja aloimme säästämään osan sukulaisilta lainaamistamme rahoista.
Kun asunto oli valmis, tartuimme päähän. Rahaa varten korjaus (yllätys!) tarvitsimme paljon, mutta niitä oli (odotusti!) vähän. Teimme paljon itse asunnossa. Esimerkiksi huoneessa meillä on joustava katto, koska olemme erittäin, erittäin huonoja rappaajia. Toisaalta päätimme uskoa kylpyhuoneen korjauksen ammattilaisten tehtäväksi, mutta ne osoittautuivat kieroiksi. Tämä on edelleen asunnon kauhein paikka, nyt vain säästämme uutta pintakäsittelyä varten.
Toimme myös kissan, ja se lyhensi joidenkin tavaroiden käyttöikää merkittävästi: tapetti, sohva, jakkarat. Tietenkin on hienoa, että sinulla on lemmikki, koska asut omassa asunnossasi. Mutta inhoan tapetointia uudelleen.
Toisaalta asuntolaina on ahdistava. Ymmärrät, että et voi irtisanoutua työstäsi ja etsiä työtä pitkään, suunnittelet lomasi etukäteen, jotta luvut yhtyvät. Lasket vuosia alas, tulet vanhaksi tämän satojen tuhansien ruplan velan kanssa. Toisaalta vaikka jaat asunnon pankin kanssa, voit silti valita tapetin, huonekalujen värin, äänestää automaattisen kastelujärjestelmän asentamista pihalle ja lopulta keksiä salasanan Wi-Fi: lle.
Mutta! Varaudu siihen, että asuntolainattomat ystäväsi hajoavat menestyneemmille alueille ja pysyt siellä asuntolainalla syntyivät ja tulivat tarpeeseen.
Verovähennykset auttavat selviytymään liiallisista maksuista
Asunto ostohetkellä - rakenteilla - maksoi 1,2 miljoonaa ruplaa. Olimme velkaa pankille hieman yli miljoonan. Ylimaksu 12 vuodelta - 900 tuhatta ruplaa.
Päätimme alun perin olla tavoittelematta ennenaikaista takaisinmaksua ja asumme suhteellisen rauhallisesti, yksinkertaisesti korottamalla asuntolainatilillä olevaa määrää ylivoimaisen esteen sattuessa. Minulle on helpompaa, kun tiedän, että meillä on rahaa 6-7 kuukauden asuntolainamaksuun. Varsinkin nyt, kun ei yleensä ole selvää, mitä huomenna tapahtuu työn, ruplan, pankin ja sinun kanssasi. Vaikka covid on osoittanut, että on parempi olla enemmän varastossa.
Psykologisesti minua autettiin selviytymään valtavasta omaisuuden ylimaksusta verovähennyksiä. Useiden vuosien ajan sain 13% asunnon hinnasta - 156 tuhatta ruplaa. Ja voit myös palauttaa osan lainan koroista. Ensi vuodesta alkaen se näyttää tapahtuvan automaattisesti veroviranomaisten kautta. Mutta täytin ensimmäisen ilmoitukseni käsin. Ja sitten totuin veroviraston verkkosivuille, ja nyt neuvon jopa työtovereita ja tuttavia vähennyksistä.
Älä kadu menetettyjä mahdollisuuksia
Meillä on tasan neljä vuotta jäljellä asuntolainan maksamiseen. Tulemme olemaan Saratovin yhden huoneen ylpeitä omistajia. Ja jos ihmettä ei tapahdu, siihen mennessä, kun asunnosta tulee täysin meidän, olen 36-vuotias, mieheni - 38.
Kahdeksan vuoden asuntolainan jälkeen voin jakaa tällaiset neuvot.
- Jos olet päättänyt asettua jonnekin 12–20 vuodeksi, ota heti isompi asunto. Koska sinun on vielä päätettävä toisesta asuntolainasta, ja asuminen yksiössä yhdessä (mukaan lukien kissa - kolme yhdessä) on joskus vaikeaa. Optimaalisesti - kuinka monta ihmistä on suunniteltu asumaan, niin monta huonetta. Lemmikki maksaa loggia.
- Asuntolainasopimuksessa määrätään yleensä lainanottajan henkivakuutus ja omaisuutta. Eri vakuutusyhtiöillä on erilaiset hinnat tälle palvelulle, joten etsi sopivampi hinta vaihtoehto. Aluksi en tehnyt tätä, mutta sitten korjasin itseni, ja siitä tuli helpompaa.
- Älä palkkaa kusipäitä tekemään sinulle kylpyhuonetta. Ja ylipäätään on parempi palkata tiimi, jolla on projekti, sopimus ja osapuolten väliset velvoitteet. Ei niin kuin me!
- Älä kadu menetettyjä mahdollisuuksia. Se vain pahentaa tilannetta. Asuntolainan ottamisen jälkeen Venäjän keskuspankin ohjauskorko alkoi laskea. Ja näin asuntolainatarjouksia 6 prosentilla vuodessa ja jopa 5 prosentilla. Ja meillä on 12%! Kaikki jälleenrahoituslaskelmat osoittivat, että emme voittaisi paljon, joten emme lähteneet siihen. Vaikka kirjoitin pankille kirjeen oikeutetulla kysymyksellä, halusivatko he alentaa korkoa, ja he laskivat sen - 11,9 prosenttiin (kiitos, rakas!).
- Säästä rahaa. Mitä isompi sen parempi!
"Haluan aina asua omassa kodissani"
Natalia
Hän maksoi asuntolainan pois kahdesta asunnosta, nyt hän maksaa kolmatta.
Minulla ei ole banaalisin asuntolainojen historia: kaksi oli menneisyydessä, nyt he ovat ottaneet kolmannen.
Kaikki alkoi kauan sitten, vuonna 2016. Saimme Kaliningradissa ensimmäisen asuntolainan noin 12 % vuodessa. Tuolloin se oli edullinen tarjous nuorille perheille. Ja olimme erittäin onnellisia: vain 12%, kuinka siistiä!
Meillä oli jo yksio, mutta jos ostimme kaksio, laajensimme asuintilaa. Mutta yhden huoneen asuntoa ei myyty, vaan se vuokrattiin. Vuokrarahat muodostivat suurimman osan kuukausimaksusta. Samaan aikaan meillä ei ollut mahdollisuutta antaa lainaa etuajassa. Maksoimme juuri kuukausimaksun kahden tai kolmen vuoden ajan. Siihen aikaan olin hoitovapaalla toiselle lapselle, ja vuokrarahat saivat sinut tuntemaan olosi turvalliseksi.
Sitten päätimme muuttaa Krasnodariin. He myivät yhden huoneen asunnon ja maksoivat tällä rahalla loput Kaliningradin kahden huoneen velasta. Tämä asunto on edelleen listattuna meillä, koska käytimme myös äitiyspääomaa maksuun, mutta siitä lisää myöhemmin. Krasnodarissa he ottivat jälleen asuntolainan, koska haluan aina asua omassa kodissani. Tämä oli jo maaginen 9 % - myös etuusohjelman alla.
Sitten elämä kääntyi niin, että muutimme Pietariin. Tietenkin halusin ostaa asunnon uudelleen, ja saimme asuntolainan. Tällä kertaa alle 3,1 prosenttia. Uskon, että olemme onnekkaita prosenttiosuuden kanssa.
Äitiyspääoma vaatii varovaisuutta
On parempi olla käyttämättä Matkapitalia kiinteistöihin, jos et aio viettää seuraavia 18 vuotta tässä asunnossa.
Nyt meillä on Kaliningradissa kaksio, josta emme käytännössä voi luopua. Jos käytät äitipääkaupunki maksaakseen asuntolainan pois, tässä asunnossa lasten on ehdottomasti jaettava osakkeita. Sitten asuntojen myynnistä tulee monimutkainen seikkailu.
Kaupan tulee olla edunvalvojan hyväksyntä. Jotta tämä tapahtuisi, lasten on ensin jaettava osakkeita uudesta kiinteistöstä. Samalla niiden tulee olla pinta-alaltaan ja kustannuksiltaan vähintään yhtä suuria, mutta eivät asuntolainaa, koska tämä heikentää lain näkökulmasta lasten omistusoikeuksia. Kaikki tämä on niin synkkää, että on helpompi odottaa heidän täysi-ikäisyyttään ja sitten myydä asunto kuin käydä läpi kaikki byrokraattisen helvetin kierteet.
Alhaisen koron puolesta kannattaa taistella
Maksoimme toisen asuntolainan osittain takaisin etuajassa – suoritimme ajoittain lisämaksuja. Mutta koska kyseessä oli 9 %:n asuntolaina 30 vuodeksi, pääomavelka pieneni hyvin hitaasti, emme käytännössä tunteneet eroa. Heität vain rahaa pohjattomaan tynnyriin, mutta mitään ei tapahdu.
Nyt olemme lainanneet valtavan summan valtavaksi ajaksi. Mutta koska tämä on vain 3,1 %, näen jokaisella maksulla kuinka päävelka pienenee, ja tämä ilahduttaa minua suuresti.
Korko on erittäin tärkeä. Tämä on näkyvämpää, sitä pidempi laina-aika. Siksi kannattaa, jos mahdollista, tehdä kaikki niin, että prosenttiosuus on mahdollisimman pieni. Vertaa esimerkiksi eri pankkien tarjouksia ja katso, mitä tarjouksia kehittäjät tarjoavat.
"Ajattelin kauhistuneena, mitä tapahtuisi, jos asuntolainan sijaan päättäisivät säästää"
Natalia
Hän maksoi yhden asuntolainan pois ja haki toista isompaan asuntoon.
Vuonna 2018 ostimme mieheni kanssa vauva-asunnon Pietarista. Meiltä puuttui 1,4 miljoonaa ruplaa koko summaan - lainasimme ne pankista. Olemme myöntäneet asuntolainan 8 vuodeksi 10% vuosikorolla ja kuukausimaksulla 21 243 ruplaa. Prosenttiosuus voisi olla pienempi, mutta pankinjohtaja ei ottanut kaikkia asiakirjoja ajoissa huomioon. Ja sitten kauppa ilmoitettiin, enkä halunnut taistella 0,5 prosentin takia. Lisäksi suunnittelimme alun perin maksavamme asuntolainan pois aikataulua nopeammin, joten meidän ei tarvinnut tässä paljoa hävitä.
Tulevaisuudessa sanon, että maksoimme lainan takaisin vuodessa ja neljässä kuukaudessa. Ei ollut taikuutta, kielsimme vain itseltämme melkein kaiken ja työskentelimme myös aktiivisesti tulojen lisäämiseksi. Asuntolaina-ajan kokonaistulomme lähes kaksinkertaistui, mikä mahdollisti kaikki odotukset lainan takaisinmaksun suhteen. Tästä jo lisää kertonut Lifehackerissa ei ole mitään järkeä toistaa itseäni. Mutta toistaiseksi olen samaa mieltä kaikesta, mitä artikkelissa sanotaan.
Viimeisestä asuntolainan maksusta on kulunut kaksi vuotta. Olemme jokseenkin toipuneet hänen aiheuttamasta stressistä ja ostimme hiljattain uuden asunnon - myös pienellä asuntolainalla täydennyksen muodossa. Ja he tekivät myös lisäjohtopäätöksiä pankin lainoista.
Asuntolainat eivät välttämättä ole rangaistus, vaan onnea
Vuodelta 2021 katsottuna ymmärrän kuinka onnekkaita olemme, että päätimme asuntolainasta. Hänellä on melko huono maine, joten sisällään tavalla tai toisella hän kutittaa: "Ehkä on parempi säästää." Mutta jo vuonna 2019 oli selvää: emme olisi koskaan pystyneet säästämään rahaa samassa tahdissa kuin velkojen takaisinmaksulla. Vuokra-asunnosta pitää maksaa. Ja motivaatio ei ole ollenkaan sama. Joten on epätodennäköistä, että olisimme puristaneet niin paljon kuluilla ja yrittäneet ansaita enemmän.
Vuosina 2020-2021 ajattelin kauhistuneena, mitä tapahtuisi, jos asuntolainan sijaan he alkaisivat hamstrata. Kiinteistömarkkinoilla on viime aikoina ollut käynnissä bacchanalia, hinnat nousevat kaoottisesti. Esimerkiksi asuntomme on noussut 42 % kauppahintaan verrattuna. Ei kirjoitusvirhettä, se on melkein 1,5-kertainen. Lisäksi asetamme tietyn summan syrjään ajaksi, jolloin ei ole asuntolainaa. Ehkä joku tietää kuinka sijoittaa rahaa kolmeksi vuodeksi saadakseen 60% kokonaistuoton. Minä - ei, minulle tämä askel oli perusteltu.
Tilanne pelasi luonnollisesti käsiin. Rauhan aikoina luvut olisivat erilaisia. Mutta meillä ei ole niin usein rauhan aikoja.
Asuntolainan "vaiheet" - mitä tarvitset
Me kaikki käsittelemme sellaisia asennuksia näkyviin olemme saaneet kokemuksesta, vanhemmilta, yhteiskunnalta. Löysin itseni yhtäkkiä tällaiselta: asunto ostetaan loppuelämäksi. Mikä ei tietenkään nykymaailmassa vastaa hyvin todellisuutta. On normaalia vaihtaa asuntoa ja muuttaa.
Asuntolainojen näkökulmasta on myös hyödyllistä, että 150 metrin unelmaasuntoon ei heti oteta valtavaa lainaa, vaan kiivetä siihen portaat. Eli ostat pienemmän asunnon ja otat pienen lainan. Maksat sen nopeasti pois, saat levätä. Siirryt seuraavaan vaiheeseen.
Tämä lähestymistapa auttaa jakamaan pitkän matkan useisiin pienempiin. Niitä voidaan juosta maltillisesti tai kehittää sprinttinopeutta - valintasi mukaan. Joka tapauksessa 5 vuoden laina ei ole yhtä traagista kuin 30 vuoden laina. Ja elämä tänä aikana ei muutu niin dramaattisesti kuin kolmannessa vuosisadassa.
Ja ylimaksu lyhyellä matkalla on pienempi - puhdasta matematiikkaa. Asuntolainojen maksut ovat nyt enimmäkseen annuiteettieli sama koko ajan. Mutta niiden rakenne on erilainen. Ensinnäkin suurin osa maksusta on korkoa, pienempi osa on päävelkaa. Sitten ensimmäinen osuus pienenee, toinen kasvaa. Mitä pidempi aika, sitä myöhemmin siirryt pääoman maksamiseen.
Mutta askelmastrategia toimii vain, jos sinulla on varaa maksaa asuntolainasi pois muutamassa vuodessa. Jos tämä on sinulle ehdottomasti maraton, ei sprintti, on parempi valita asunto, jossa viihdyt mukavasti useiden vuosien ajan riippumatta perheesi muutoksista.
Asuntolainan ottaminen parina - tarkista suhteen tila
Tässä minulla ei ole traagista omakohtaista kokemusta kertoakseni omalla esimerkilläni, miksi tämä on tarpeen. Mutta tätä varten on muiden ihmisten tarinoita. Esimerkiksi, on aina surullista nähdä asunnon myyntiilmoituksia maksamattomalla asuntolainalla, joiden kuvaus vihjaa yksiselitteisesti eroon. Mutta vielä pahempaa on oppia ihmisistä, jotka elävät yhdessä, vihaavat toisiaan, mutta eivät lähde, koska lainaa maksetaan vielä 20 vuotta.
Tästä ei ole hyötyä vain asuntolainaasioissa: on erittäin tärkeää ja miellyttävää tietää, että olet yhtä tiimiä sen henkilön kanssa, jonka kanssa olet mukana jossain pitkällä aikavälillä. Teillä molemmilla ei todellakaan ole epäilyksiä ja teillä on halu käydä kaikki läpi yhdessä, tukea toisianne. Luonnollisesti vuosien varrella kaikki voi muuttua sata kertaa. Mutta jos se on jo alussa suhde ei ole kunnossa, sitten kaikki pahenee. Asuntolainat stressaavat joka tapauksessa.
On selvää, että kukaan ei myönnä todistusta siitä, että kumppanisi kunnioittaa sinua, rakastaa sinua ja aikoo todella olla kanssasi surussa ja ilossa. Mutta ensin voit kysyä itseltäsi: oletko itse valmis tähän?
Jos olet myös maksanut asuntolainaa tai olet lähellä sitä, jaa havaintosi ja vaikutelmasi kommenteissa. Jos et, niin jaa myös!
Lue myös🏠
- Miksi pitkäaikaiset asuntolainat ovat kunnossa
- 7 valtion bonusta, jotka auttavat maksamaan asuntolainasi pois
- Asunnon vuokraus tai asuntolaina: kumpi on kannattavampaa
Black Friday: Mitä sinun tulee tietää AliExpressin ja muiden myymälöiden myynnistä