Henkilökohtainen kokemus: Kuinka maksaa kaikki velat ja maksaa lainat takaisin kuuden kuukauden kuluessa

Otin lainani vuonna 2016. Työskentelin tuolloin freelancerina: johdin sosiaalisia verkostoja ja kirjoitin tekstejä yrityksille. Minulla oli monia asiakkaita, mutta en tiennyt tarkalleen, kuinka paljon ansaitsin: rahaa tuli epäsäännöllisesti.

Kun rahoitusta ei ollut tarpeeksi, pyysin lainaa ystäviltä tai käytin tililukua. Tapahtui myös, että velan takia sinun oli annettava kaikki ansaitsemasi ja lainattava uudelleen. Tässä tilassa ei ollut mahdollista lykätä tulevaisuutta varten: tuskin pystyin selviytymään maksusta huoneiston vuokrausja vietti loput takseihin, ruokaan ja vaatteisiin.

Kerran, kun seuraava asumismaksu oli lähestymässä, minulla ei ollut ruplaa: asiakkaat viivästyttivät maksua, olin vain velkaa ystäville, ja hävisin pyytää viivytystä vuokranantajalta. Kuukausi aiemmin koirani pureskeli käytävän tapettia, ja pelkäsin, että jos uskallan maksaa myöhemmin, minut yksinkertaisesti häädetään.

Sitten päätin ottaa kulutuslainan: 200 000 ruplaa 31,9%: lla 3 vuoden ajan. Pankki tarjosi nämä ehdot, ja suostuin katsomatta. "Otan lisää työtä, käsittelen asiakkaiden velkoja ja maksan kaiken kuuden kuukauden kuluessa", ajattelin.

Saatu summa riitti tuskin kahteen kuukauteen: maksoin ystävieni kanssa, onnistuin maksamaan vuokran kolme kertaa, ostin uudet lenkkarit, mutta en edistynyt taloudellisen hyvinvoinnin tiellä.

Oli suuri pettymys löytää itseni paitsi rahana, mutta myös valtavalla lainalla, josta jouduin maksamaan 7500 ruplaa kuukaudessa.

Kaksi vuotta myöhemmin lounaalla luin pari artikkelia siitä, miten ihmiset maksaa lainoja, ja se järkytti minua: vain jonkun toisen esimerkillä tajusin, kuinka paljon olin maksanut pankille tänä aikana ja kuinka paljon jatkoin liikaa maksamista jäljelläni velassa. Oma taloudellinen kaaos maksoi minulle kalliisti: vain lainasta korotettiin yli 100 000 ruplaa, ja kortin tililimiitti maksoi minulle lähes 15 000 vuodessa.

Kuvittelin: entä jos voisin järjestää rahani järjestyksessä enkä antaisi pankille satoja tuhansia, mutta laittaisin ne tulevaisuuteni varten? Joten päätin sulkea lainan mahdollisimman pian, tutkia rahoituksen aihetta ja oppia laskemaan rahaa päästäkseen lopulta ulos velkojen noidankehästä. Ja näin aloin toimia.

1. Alkoi oppia rahoitusvinkkejä

Jos olisin lukenut ainakin jotain aiheesta aiemmin, olisin tietoinen siitä, että 30 prosentin vuosilaina on vain kone rahan pumppaamiseen ja harvoille ihmisille siitä voi tulla paljon.

Minulta puuttui selvästi tieto, ja ensimmäisenä tein luettelon viitteistä, jotta voisin tutkia teoriaa huolellisesti eikä tehdä enää virheitä. Kirjat "rahan ajattelun" kehityksestä, toiveiden ja vakuutusten visualisoinnista, harsin sivuun ja valitsin ne, jotka näyttivät enemmän oppikirjoilta talouslukutaito:

1. 1. «Lompakko vai elämä?», Vicky Robin ja Joe Dominguez. Kirjoittajat tarjoavat yhdeksän vaiheen taloushallintojärjestelmän, jonka ansiosta tajusin, ettei pieniä säästöjä ole - jokainen toimenpide johtaa suuren tavoitteen saavuttamiseen.
   2. «Minne rahat menevät?", Julia Saharovskaja. Hyvä kirja, joka on mukautettu Venäjän todellisuuteen, joka antoi minulle ymmärryksen pankkiehdoista ja avasi silmäni menneisyyden taloudellisiin virheisiin.
   3. "Miljoonaa tyttärelleni", Vladimir Savenok. Yksi hyödyllisimmistä kirjoista, jotka selittävät investointien toiminnan. Kirjoittajan kokemus on hyödyllinen kaikille, jotka säästävät myös lapsen tulevaisuutta varten oma eläke.
   4. «Oma rahoittaja", Anastasia Tarasova. Yksinkertainen kirja taloudellisesta lukutaidosta, joka auttoi minua organisoimaan rahan tuntemisen päähäni ja täyttämään aukot. Siinä on vähän kaikkea kulujen kirjaamisesta arvopaperisalkun kokoamiseen.

Monet kirjojen vinkit menivät päällekkäin, joten panin merkille suosituimman, helposti saatavilla olevan ja läheisen ja tein askel askeleelta toimintasuunnitelman:

1. Laske kaikki velat ja oma taloudellinen saldosi.
2. Seuraa tuloja ja kuluja.
3. Kieltäydy kahvista.
4. Kieltäydy lounaasta kahvilassa.
5. Käytä busseja taksien sijaan.
6. Poista maksettujen palvelujen tilaukset käytöstä.
7. Ensinnäkin maksa kalleimmat lainat, joista maksan pankille.

2. Lasin kaikki velat

Ensimmäinen askel oli kerätä kaikki velat yleiseen luetteloon. Laskin summan ja kirjoitin sen negatiiviseen saldomuotoon. Tähän asti luulen, että tämä on puolet menestyksestä: halu päästä pois miinus nollasta innosti prosessia ja auttoi olemaan poikkeamatta tavoitteet.

Tässä on käsiteltävä:

• 80000 ruplaa - päävelka pankille;
• 20000 ruplaa - kortin ylitys;
• 15000 ruplaa - velat ystäville;
• 1500 ruplaa - velkaa ranskan oppitunneista.

Yhteensä: 116500 ruplaa.

Kirjoitin tämän arvon muistiin ja päivitin sen aina, kun maksin lainaa. Lainan käytöstä laskutetut korot sekä päiväylitysmaksu kartalla Nauhoitin sen erikseen nähdäksesi kuinka paljon rahaa maksin virheistäni.

3. Alkoi kirjata kulut

Järjestämättömän henkilön on vaikea hallita kustannuslaskentaa ja ylläpitää sitä kurinalaisesti. Yritin monia asioita: asensin erilaisia ​​sovelluksia, käytin kyltejä ja tein muistiinpanoja, mutta kaikki oli turhaa.

Kaikkien epäonnistuneiden yritysten jälkeen laskin odotuksiani ja sovin itseni kanssa, että tarkkailen vain, enkä yritä säästää rahaa radikaalisti ja kirjoittaa mahdollisimman vähän muistiin.

Aluksi valitsin useita kululuokkia: kahvilat, kuljetus, viihde ja ostokset - minusta tuntui siltä ne olisi ensin hoidettava - ja jätettävä kulut, kuten vuokra, ruoka ja laskujen maksaminen suluissa. Piti kirjanpitoa Google-taulukko ja joka viikko hän kirjoitti käyttämänsä summan.

Ensimmäisen kuukauden aikana opetin vain tarkistamaan säännöllisesti lausunnot ja kuitit ja käyttämään 10 minuuttia taulukon täyttämiseen. Toisessa kuussa asetin realistiset rajat. Ja vasta kolmantena kuukautena, kun tapa tuli tiukasti elämääni, aloin lisätä muita luokkia ja seurata kaikkia kuluja.

Nyt levyni on kasvanut ja neljän rivin sijaan se vie 15, mutta kirjoitan jo koneen kulut: jaan tiedot joka sunnuntai aamiaisella soluille, ja kuukauden lopussa katson mitä tapahtui lopputulos.

4. Olen oppinut säästämään merkityksetöntä

Olin huolissani siitä, että minun on muutettava tavanomaista elämäntyyliä saadakseni talouteni järjestyksessä. Tuote "Luopu kahvista ota pois ”masentui innostustani: minulle se ei ollut vain annos juomaa, vaan mahdollisuus käydä suosikkikahvilassani, tavata naapureita ja pitää hauskaa jutella.

Jotta en astuisi aamurituaaliin, etsin muita tapoja säästää rahaa ja löysin muutaman mielenkiintoisen "mustan aukon":

• muutti Internetin ja matkaviestinnän tariffit halvemmiksi;
• löysi myymälän, josta voit ostaa lemmikkieläinten ruokaa suurissa pakkauksissa;
• sopinut tapaamisia toimistossa asiakkaiden kanssa, jotta ei tilattu lounasta tai illallista vain yritykselle.

Mutta ennen kaikkea voitin hylkäämällä taksit bussien hyväksi. Jos aiemmin vietin matkoilla 8-10 tuhatta ruplaa kuukaudessa, niin muutaman kuukauden kuluttua kuljetuskustannukset alkoivat olla 1,5-2 tuhatta ruplaa. Otin bussin joskus käveli ja joskus hän saattoi soittaa taksin, jos hän jäi myöhään jonnekin. Mielenkiintoista on, että ennen kokeen alkua minulla ei ollut aavistustakaan, kuinka haluaisin kuunnella podcasteja ja lukea kirjoja tiellä, joten ylimääräinen aika tiellä on nyt jopa ilo.

Kun vähensin viestintä- ja lemmikkitarvikkeita, luovuin takseista ja ruokailusta, minusta tuli Tallentaa noin 20 tuhatta ruplaa kuukaudessa. Siirrin heidät lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.

5. Myyty tarpeettomia asioita

Yksi suurimmista haasteista tiellä vapautumisesta veloista oli maksaa luottolimiitti ja sammuttaa se. Tämän palvelun käytöstä 39 ruplaa nostettiin kortiltani päivittäin. Mutta 20000 ruplaa ei ollut mahdollista palauttaa pankille kerralla ylitysluottojen käsittelemiseksi. Kyllä, ja velkaa ei ollut mahdollista sulkea osittain - tahdonvoimaa ei ollut tarpeeksi, ja käytin jatkuvasti koko sallittua rajaa.

Monet ystäväni myivät säännöllisesti tarpeettomia asioita, ja ajattelin: "Miksi et yrittäisi myydä minulle jotain?"

Ensinnäkin tarkistin vaatekaappi ja valitsi jotain, jota ei ollut käytetty pitkään aikaan tai joka ei sovi kooltaan: joukko mekkoja, untuvatakki, pari uutta tyylikästä kenkää. Kuvasin kaiken, kuvasin yksityiskohtaiset asiat ja asetin ne myyntiin. Yllätyksekseni yritys epäonnistui - kukaan ei edes kiinnostunut tai nauranut.

Minun piti neuvotella ystävieni kanssa ja seurata osto- ja myyntialustoja saadaksesi selville, mitä siellä ostettiin ja myytiin. Kävi ilmi, että urheiluvälineet ja -välineet sekä tunnettujen tuotemerkkien asiat lähtevät nopeasti. Vaatteita on paljon riippumatta siitä, kuinka hyviä ne ovat, ja kokemukseni mukaan voit voittaa ostajien huomion joko hinnalla tai tuotemerkillä.

Tämän seurauksena kuukaudessa minä myyty Tiffany-riipus, vanha iPhone ja longboard ja sai 26000 ruplaa. Kaikki hajosi hyvin nopeasti - kirjaimellisesti päivässä jokaiselle tuotteelle löytyi ostaja. Kerätyillä rahoilla palautin vihdoin pankkiluoton kokonaan ja poistin toiminnon käytöstä ikuisesti.

6. Käytin luottokorttia eduksi

Talouslukutaitoa koskevissa kirjoissa mainittiin, että jos henkilöllä on paljon velkoja, hänet voidaan jälleenrahoittaa pienemmällä prosenttiosuudella maksamaan yhdelle pankille ja jopa säästämään rahaa. En pitänyt itseäni sopivana jälleenrahoitus. Ennen kuin laina oli suljettu, jäljellä oli alle vuosi: minun piti maksaa loppuosa - 72 000 ruplaa korot mukaan lukien - kurinalaiseen tapaan enkä joutua uuteen velkaan. Mutta sitten ilmeni epätavallinen ratkaisu.

Kerran yhden pankin tarjouskutsun aikana minulle tarjottiin myöntää luottokortti. Vastasin ylpeänä, että nyt en ole kiinnostunut sellaisista tuotteista, koska yritän vain lopettaa velkani. Operaattori kertoi minulle palvelusta, jolla palautetaan kolmannen osapuolen laina luottokortilla, ja pidin tauon tutkiakseen kaiken huolellisesti ja laskien edut.

Palvelun kuvauksessa sanottiin, että voin järjestää rahansiirron luottokortilta maksamaan kaikki velat missä tahansa pankissa. Tässä tapauksessa tarjotaan 120 päivän koroton ajanjakso: jos palautat kaikki rahat neljässä kuukaudessa, luottokortilta ei veloiteta korkoa.

Kun otetaan huomioon vuosikorttien ylläpitokustannukset, tämä temppu säästeli minua 10000 ruplaa korkoina. Ei paljon, mutta olin utelias kokeilemaan. Tähän mennessä 60 000 ruplaa oli jäljellä, kunnes laina oli suljettu, joten annoin kortin ja siirsin tämän määrän velan lopulliseen takaisinmaksuun. Sitten kolmen kuukauden ajan maksoin 20000 ruplaa luottokortti ja sulki sen pitäen korottomassa jaksossa. Koe onnistui!

On ihmisiä, jotka käyttävät tätä temppua säännöllisesti saadakseen käteispalautuksia ja muita bonuksia luottokortin käytöstä. Tätä varten sinulla on oltava moitteeton kurinalaisuus ja tiedettävä kaikki palvelusopimuksen ehdot ulkoa. Olen edelleen huolissani siitä, että saatan menettää itseni hallinnan ja unohtaa vaaditun maksun, joten lykkäsin tämän elämän hakkeroinnin parempiin aikoihin.

7. Voitto!

Kuusi kuukautta myöhemmin jouduin maksamaan vain velkani ystävilleni ja ranskanopettajalle - 16 500 ruplaa. Ja kuukauden kuluessa lainojen sulkemisesta sain viimeinkin voittoa. Ensimmäistä kertaa näin taseessa, jonka kirjoitin heti alkuun, positiivisen arvon. Se oli epäilemättä voitto - ennen kaikkea tuhoavasta tavasta. viettää enemmän kuin ansaitsen.

Koko tämän tarinan taloudellinen tulos on vain 10000 ruplaa säästetty korkoihin, mutta sain paljon enemmän:

• oppi suunnittelemaan kuluja, loi oman tulojen ja menojen kirjanpitojärjestelmän;
• Lopetin tunteen omantunnon ja jatkuvan ahdistuksen tulevaisuuteni suhteen;
• oppinut säästämään ja säästämään rahaa.

Talousjärjestys auttoi käsittelemään lainojen lisäksi myös muita elämänalueita: aloin olla tunnollinen ja tarkkaavainen työasiakirjoihin, jotta minulle maksettiin ajallaan; oppi suunnittelemaan ruokalistan viikoksi ja säätämään ruokaa; alkoi tehdä säästöjä; säästyi asuntolainan käsirahaa varten ja muutti asunnolleen.

Haluan myös maksaa asuntolainan ennen aikataulua, samoin kuin toinen tarinan kirjoittaja Lifehackerista.