6 virhettä valittaessa lainaa, joka voi antaa sinulle harmaita hiuksia
Miscellanea / / June 21, 2023
Mitä parempi olla tekemättä
Virhe #1. Ota ensimmäinen saamasi laina
Minkä tahansa rahoitusorganisaation päätavoite on tuottaa voittoa. Tätä varten työskentelee useampi kuin yksi markkinoinnin asiantuntija, joten valoisa mainonta miellyttävien ehtojen kanssa voi kirjaimellisesti huutaa mahdollisille lainanottajille: "Ei ole aikaa selittää, sinun on otettava se!"
Itse asiassa rahoitusmarkkinat eivät tässä mielessä eroa paljon tavanomaisista: ennen sopimuksen allekirjoittamista kannattaa "katsoa ympärilleen ja nähdä". Ei tarvitse pelätä monimutkaisia rekisteröintimenettelyjä. Jos yhdessä pankissa sinulle tarjotaan kauppaa ilman todistuksia ja takaajia, ja toisessa - käydä vähän viranomaisten läpi, mutta saada mukavammat hinnat ja ehdot, on parempi tehdä valinta toisen hyväksi.
Rahoituslaitoksen ehtojen tutkiminen on tärkeä askel ennen lainan valintaa. Säästäksesi aikaa etsinnässä ja et menetä edullisia vaihtoehtoja, voit käyttää ilmaista "Lainavalinnan mestarirahoitusmarkkinapaikalta Banki.ru. Hän poimii parhaat tarjoukset. Sinun tarvitsee vain täyttää lomake ja klikata haluamiasi vaihtoehtoja. Hakemus menee useaan pankkiin kerralla. Saat päätökset 15 minuutin kuluessa. Voit hakea lainaa suoraan Marketplacen verkkosivuilta.
Oppia lisääVirhe #2. Kiinnitä huomiota vain korkoon
Alhaisten korkojen etsiminen on normaali strategia. Myös pankit tietävät siitä, joten tästä hetkestä tulee usein tärkein markkinointisiru. Mutta säästöillä on rajansa riittävyydelle. Jos huomaat, että pankin samankaltaisten ohjelmien hinnat ovat paljon alhaisemmat kuin markkinoiden keskiarvo, tämän pitäisi varoittaa sinua. Jotta tällaisten ohjelmien kannattavuus ei menetä, käytetään yleensä piilomaksuja. Esimerkiksi, ota palkkioita tai sisällyttää luottoon asiakkaalle tarpeeton vakuutus. Ja tässä tapauksessa pieni prosenttiosuus mainosesitteestä ei itse asiassa välttämättä ole kannattavin vaihtoehto.
Saadaksesi todellisen käsityksen rahoista, jotka sinun on maksettava takaisin, voit pyytää pankilta TFR: ää - lainan koko hintaa. Siinä pääsääntöisesti ovat mukana:
- päämäärä, jonka saat käsiisi;
- lainan käyttökorko;
- lisäkustannukset, jotka määritellään sopimuksessa, mukaan lukien niihin liittyvät vakuutukset ja palkkiot.
Virhe #3. Älä tutki lainatuotetta
Oletetaan, että ihminen tarvitsee rahaa autoon voidakseen työskennellä taksilla. Hän suunnittelee ottavansa autolainan ja maksavansa hiljaa ostokulunsa ja korkonsa, ansaitsevansa matkoilla. Pankissa lainanottaja saa selville, että kauppa tapahtuu vasta, kun kallis runko myönnetään koko lainasopimuksen ajaksi, ja voit yleensä unohtaa suunnitelmat tehdä rahaa autolla. Kunnes omistaja maksaa, auto jää velkojan omistuksessa. Taksit ovat riskialue, eivätkä pankit halua ottaa riskejä. Jos lainanottaja olisi perehtynyt tähän asiaan etukäteen, hän olisi etsinyt tarkoitukseensa jotain muuta lainatuotetta, kuten leasingia.
Virhe #4. Älä lue asiakirjoja
Tässä ei näytä olevan järkeä, koska sopimukset ovat vakiomuotoisia ja vain lainanottajan tiedot ja summa muuttuvat. Kyllä, kukaan ei anna sinun tehdä muutoksia ongelmallisiin kohtiin, mutta silti on hyödyllistä tarkastella pienellä kirjaimilla kirjoitettua tekstiä. Sopimuksesta selviää, missä tapauksissa joudut palauttamaan koko summan, minkä järjestelmän mukaan korkoa lasketaan ja mistä viivästysmaksujen lisäksi maksetaan sakkoja.
Esimerkiksi pakollisen vakuutuksen vivahteet jäävät usein lainanottajan sokealle alueelle. sama asuntolaina ei anna ilman omaisuusvakuutusta. Se on uusittava kerran vuodessa, mutta tärkeällä varaus: Pankin on saatava uudet asiakirjat ennen kuin vanhat vanhenevat. Muussa tapauksessa hänellä on oikeus korottaa lainan maksua tai määrätä sakkoa.
Virhe #5. Valitse suuret kuukausimaksut
Lainalla halutaan pääsääntöisesti maksaa pois nopeasti. Siksi lainanottajat valitsevat epämiellyttävän maksumäärän: sanotaan, että on parempi elää pari vuotta kiristämällä vöitä, mutta sitten voi taas matkustaa, harrastaa harrastuksia ja säästää vanhuutta varten. Seurauksena on, että rahaa riittää vain välttämättömimpään, ja elämänlaatu laskee mielialan mukana.
Tässä tapauksessa sinun tulee kiinnittää huomiota laina-aikaan ja viettää siinä pari kuukautta lisää. Voit maksaa velat etuajassa alun perin suunnittelemallasi summalla. Mutta jos tarvitset rahaa muihin kuluihin, sopimuksen mukainen maksaminen ei tuhoa sinua.
Virhe #6. Ohita henkilökohtaisia riskejä
Lainan kauneus on, että sen avulla voit saada haluamasi asian heti, sen sijaan, että lykkäät sitä vuosia. Mutta tässä piilee suurin ongelma. Jos ihmisellä on taskussaan 10 ruplaa, hän käyttää vain ne. Ja jos rahaa ei ole, mutta on mahdollisuus saada 1000 ruplaa, pyynnöt lisääntyvät.
Venäjän keskuspankki laski keväällä, että lainanottajien velkaa pankit 1 109 miljardia ruplaa. Tämä summa viittaa siihen, että monet yliarvioivat taloudelliset kykynsä eivätkä ota huomioon rahaa vaativat elämänkäänteet: häät, autorikkomukset tai odottamaton matka hammaslääkäri. Jos aiot ottaa lainaa, sinun on laskettava se siten, että tällaiset olosuhteet eivät voi vaikuttaa kriittisesti talouteen. Keskuspankin asiantuntijat neuvoa: kaikkien velkojen kuukausimaksut eivät saa ylittää 30 % tuloista. Mutta tässä paljon riippuu itse asiassa tuloista. Jos jäljellä oleva raha riittää vain ruokaan, matkustamiseen ja asuntoihin, on syytä harkita lainan hintaa uudelleen.
Kuinka päästä eroon taloudellisista vaikeuksista
Tee maksuaikataulu
Tämä on erityisen tärkeää, jos sinulla on useita lainoja. Usein viivästykset johtuvat banaalista välinpitämättömyydestä: esimerkiksi henkilö maksoi asuntolainaa, meni sitten lomalle ja myöhästyi kulutuslainan määräajasta.
Tällaisessa tilanteessa kannattaa lukea huolellisesti kaikki pankeista saamasi paperit ja kirjoittaa ylös tärkeät asiat: kuukausimaksujen määrä ja ehdot sekä vakuutussopimusten uusimispäivät. Jos pelkäät hämmentyä, asenna mobiilisovellus, joka kerää velkoja. Esimerkiksi ilmainen "Lainojen takaisinmaksu" on saatavilla sekä AppStoresta että GooglePlaysta.
Muuten, älä rentoudu viimeisen pankkimaksun jälkeen. Pienet alimaksut voivat ilmaantua, ja niistä kertyy ajan myötä sakkoja. Siksi vieraile viimeisen maksun jälkeen lainanantajan luona ja pyydä virallinen paperi lainan sulkemiseksi.
Järjestä velka uudelleen
Jos et jostain syystä nosta kuukausimaksujen määrää, voit ottaa yhteyttä pankkiin ja yrittää neuvotella ehtojen muuttamisesta. Yleensä nämä ovat lainan takaisinmaksuehdot, mutta joissain tapauksissa sinulle voidaan tarjota yksilöllistä järjestelmää. Maksa esimerkiksi pari kuukautta vain korkoa tai muunna valuuttalaina Venäjän rupliksi.
Termin uudelleenjärjestely auttaa tällä hetkellä, mutta tämä ei ole kannattavin strategia: todennäköisesti maksat liikaa enemmän kuin suunnittelit. Joten heti kun taloustilanne paranee, aloita lainan maksaminen etukäteen.
Pyydä lykkäystä
Keväällä 2023 valtionduuma hyväksytty Laki, joka jatkuu vuoden loppuun asti kansalaisten, yksityisten yrittäjien sekä pienten ja keskisuurten yritysten luottolomapäiviin. Pankki voi jäädyttää pakolliset maksut enintään kuudeksi kuukaudeksi, jos lainanottajan tulot ovat laskeneet 30 % tai enemmän.
Lomaa myönnetään kaikille ennen 1.3.2022 myönnetyille lainoille, mutta jokaiselle niistä saa hakea lykkäystä vain kerran. Tämä mahdollisuus on niillä, joiden lainasumma ei ylitä vahvistettua lainasummaa rajoja:
- varten kulutuslaina - 300 tuhatta ruplaa;
- varten auto laina - 600 tuhatta ruplaa;
- varten asuntolainat - 3-6 miljoonaa ruplaa riippuen alueesta, jolla kiinteistö sijaitsee.
Rahoita vanha laina uudelleen tai hanki uusi
Luonnollisesti velkojen maksamiseen. Tämä auttaa, jos sinulla ei ole ollut maksuviivästyksiä: hyvällä luottohistorialla pankki voi tarjota parempia ehtoja.
Jälleenrahoitus on pohjimmiltaan jälleenrahoitusta: suljet vanhan velan ja avaat uuden. Siksi tällainen toimenpide kustannuksia ottaa huomioon ongelmalainan ensimmäisenä tai toisena vuonna. Oletetaan, että erääntymispäivä on viisi vuotta. Kolmen vuoden ajan lainanottaja maksoi tarkasti, ja neljäntenä jokin meni pieleen. Tänä aikana suurin osa lainasta on jo maksettu takaisin, joten ylimaksun todennäköisyys uusilla ehdoilla on suuri. Aloitat jälleen vastikään saadun lainan takaisinmaksun korkoineen, lisäksi voi syntyä lisäkuluja esimerkiksi asiakirjojen uudelleenmuodostamisesta.
Muuten, jos sinulla on useita lainoja, voit jälleenrahoituksen tai uuden lainan hakemisen aikana yhdistää ne yhdeksi - kuluja on helpompi hallita.
Voit jälleenrahoittaa tai hakea uutta lainaa missä tahansa pankissa, etkä vain siellä, missä olet jo ottanut rahaa. Löydä parhaat olosuhteet auttavat "Ohjattu lainanvalintatoimintoosoitteesta Banki.ru. Yhdessä rahoituslaitosten tarjousten kanssa saat esimerkkejä laskelmista, joissa otetaan huomioon hinnat, ehdot ja kuukausimaksut. Lisäksi palvelu näyttää ylimaksun kokonaisuudessaan kertyneet korot mukaan lukien.
Ota lainaa