Lainojen eriytetyt ja annuiteettimaksut: mikä on ero ja mikä on kannattavampaa
Miscellanea / / April 04, 2023
Korkosäästöjen lisäksi kannattaa huomioida myös maksun mukavuus.
Vaikuttaa siltä, että lainan koron laskeminen on helppoa. Lainan määrä on kerrottava vuosikorolla ja sen jälkeen vuosien määrällä. Mutta tulos tulee olemaan väärä. Tosiasia on, että velan saldosta peritään korkoa, joka pienenee kuukausittain. Siksi laskentakaava on monimutkaisempi. Ja kuukausimaksun määrä ja itse velan saldo riippuvat siitä, kuinka nämä samat kuukausimaksut lasketaan. Niitä on kaksi, ja keskustelemme molemmista.
Mitä ovat eriytetyt lainamaksut
Erotettu maksu tarkoittaa, että lainasumma jaetaan kuukausien määrällä, jolle se on otettu luotto. Pääomamaksuun lisätään korko kuukausittain. Koska velkaa pienennetään säännöllisesti, korkoa joutuu maksamaan kuukausittain yhä vähemmän. Ja siksi kokonaismaksun määrä on tiukasti sulamassa.
Kaaviossa se näyttää tältä:
Kuva kuvaa karkeasti vuodeksi otetun 250 tuhannen ruplan lainan maksuja 18 %:lla vuodessa. Päävelan tilille hyvitetään kuukausittain 20 833,33 ruplaa. Ensimmäisen kuukauden korko on 3 750 ruplaa, seitsemännen - 1 875 ruplaa, kahdestoista - 312,5 ruplaa. Ylimaksu on yhteensä 24 375 ruplaa.
Mitä ovat annuiteettilainan maksut
Annuiteettimaksut tarkoittavat, että asiakas antaa pankille saman summan joka kuukausi. Kaikkien aikojen korot ovat tietysti mukana. Lisäksi kunkin maksun rakenne ei ole sama: ensimmäisten kuukausien aikana huomattava osa rahoista katetaan kiinnostuksen kohde, jolloin päävelka pienenee hitaasti.
Kaaviossa se näyttää tältä:
Jos otat lainaa samoilla ehdoilla kuin yllä olevassa lohkossa, sinun on maksettava pankille 22 920 ruplaa kuukaudessa. Mutta ensimmäisen kuukauden aikana vain 19 170 ruplaa menee päävelkaan, seitsemännessä - jo 20 961 ruplaa, kahdestoista - 22 581 ruplaa. Ja maksurakenteen korkojen määrä laskee ja on vastaavasti 3 750, 1 958 ja 338 ruplaa. Ylimaksu on yhteensä 25 039 ruplaa.
On huomattava, että lyhytaikaisen lainan rakenne ei näytä kriittiseltä. Mutta pitkällä tähtäimellä esim. kiinnitys kahdenkymmenen vuoden ajan - ensimmäisinä vuosina korko ylittää puolet maksusta.
Mitkä maksut valita - annuiteetti vai eriytetty
Liiallisen maksun kannalta eriytetyt maksut ovat aina kannattavampia. Annuiteetti häviää juuri siksi, että niillä pankkiasiakas maksaa ensin koron takaisin ja päävelan määrä pienenee hitaammin.
On tärkeää muistaa, että taloudellinen hyöty ei ole ainoa huomionarvoinen asia. Esimerkeissämme puhumme suhteellisen pienestä lainasta vain vuodeksi. Ero ensimmäisen ja viimeisen maksun välillä on hieman yli kolme tuhatta, mutta se ei näytä dramaattiselta.
Mutta harkitse kiinnitys 2,5 miljoonaa 10 prosentilla 10 vuoden ajan. Eriytettyjen maksujen ylimaksu on 1,25 miljoonaa euroa, annuiteettimaksujen osalta 1,46 miljoonaa euroa. Eriytetyillä maksuilla ensimmäisenä vuonna joudut kuitenkin maksamaan 39-41 tuhatta kuukaudessa, mikä voi olla ylivoimainen taakka. Tietenkin ajan myötä kuormitus vähenee. Mutta tätä hetkeä on vielä odotettava. Esimerkiksi maksu pienenee 33 tuhanteen vasta 4 vuoden kuluttua. Annuiteettimaksuilla kuukaudessa joudut aina maksamaan 33 tuhatta ruplaa. Ja se voi olla paljon mukavampaa.
Siksi, jos otat lainaa suurelle summalle tai pitkäksi ajaksi, harkitse molempia vaihtoehtoja selvittääksesi, mikä sinulle sopii.
Lue myös🧐
- 10 epäselvää asiaa, jotka voivat vaikuttaa luottohistoriaasi
- Miten ja milloin pankki voi huonontaa lainojen ja talletusten ehtoja
- Kuinka saada lainaa yrittäjälle
- Kuinka käsitellä lainoja kriisiaikoina
- Kaikki mitä sinun tulee tietää mikroluotosta: opas palkkapäivälainoihin