Kuinka muuttaa henkilökohtaista talousstrategiaasi vuonna 2023: asiantuntija Sergei Makarovin suositukset
Miscellanea / / April 02, 2023
Vaiheittainen toimintaopas, joka auttaa sinua hallitsemaan rahaa viisaasti kriisissä.
Projektin työpajassa Sukupuu taloudellinen neuvonantaja Sergey Makarov piti luennon rahan hallinnasta epävakaina aikoina. Kuuntelimme ja valitsimme pääasia.
Sergei Makarov
Mitä ottaa huomioon
Henkilökohtainen talousstrategia perustuu kolmeen osatekijään. Nämä ovat tavoitteet, jotka haluat saavuttaa, käytettävissäsi olevat työkalut ja ymmärrys todellisuudesta, jossa sinun on toimittava.
Kun todellisuus muuttuu, tavoitteet ja työkalut muuttuvat sen mukana. Siksi ennen strategian tarkistamista on ymmärrettävä, mitä taloudelle ja rahoitukselle tapahtuu työkalut on ulkoinen todellisuus, ja budjettisi tilan arvioiminen on sisäistä todellisuutta.
Ulkoinen todellisuus
Talouden tila määräytyy useiden tunnuslukujen perusteella.
- BKT (bruttokansantuote). Tämä indikaattori kertoo, miten maan talous käyttäytyy: kasvaako, pysähtyykö vai romahtaa. Kun visualisoit BKT: n kehityksen, voit säätää taloudellisia odotuksiasi tarkemmin. Esimerkiksi vuonna 2023 Venäjän talouden odotetaan laskevan keskimääräisten arvioiden mukaan 1,5 % suhteessa BKT: hen ja seuraavan kahden vuoden aikana 1–1,5 %. Mutta nykyisessä tilanteessa ennusteita päivitetään säännöllisesti. Voit seurata niitä verkkosivuilla. Venäjän pankki tai ministeriöt taloudellinen kehitys.
- Inflaatio. Tarkemmin - indeksi kuluttajahinnat. Virallisten tilastojen mukaan hinnat Venäjällä keskimäärin vuodessa kasvoi 12 prosentilla. Mutta henkilökohtainen inflaatiosi on todennäköisesti erilainen kuin tämä luku. Se riippuu jokaisen ihmisen kulutuksen rakenteesta. Esimerkiksi maito on noussut 15 %, mutta jos et juo sitä, se ei ole vaikuttanut budjettiisi. Henkilökohtaisessa talousstrategiassa on tärkeämpää ottaa huomioon pitkän aikavälin inflaatio ja keskittyä siihen tavoitteita asettaessa. Esimerkiksi haluatko säästää autoa varten kolmen vuoden ajan. Sitten sinun on laskettava summa ottaen huomioon pitkän aikavälin inflaatio tai valittava työkalut, jotka eivät anna sen alentaa säästöjäsi. Pitkän aikavälin inflaatio Venäjällä yli 20 vuotta On keskimäärin 8,5 % ja jos Kreivi vuodesta 1998 - 13 %.
- avainkorko. Tämä on valtion rahapolitiikan tärkein indikaattori. Yksinkertaisesti sanottuna, avainkorko määrittää rahan arvon taloudessa. Pankkitalletusten ja lainojen korot riippuvat sen koosta. Kuten BKT: n tapauksessa, ohjauskoron ennustettu koko vaihtelee tilanteen mukaan. Ajantasaisen tiedon saamiseksi voit tutkia Venäjän keskuspankin makrotaloudellisen tutkimuksen tuloksia, joita päivitetään säännöllisesti. Helmikuun analyytikkokyselyn tulosten mukaan seuraavien kahden vuoden aikana odotettavissa asteittainen lasku 6 prosenttiin ja todennäköinen paikallinen nousu vuonna 2023.
- maan budjetti. Vuonna 2023 ja seuraavan kolmen vuoden aikana asiantuntijat ennustavat Venäjän budjetin alijäämää. Tämä tarkoittaa, että kannattaa varautua välittömien ja välillisten verojen nousuun, valtion tullien ja maksujen nousuun ja jopa etuuksien pienenemiseen.
- Valuuttakurssit. Riippuu hänestä missä valuutassa varastoida säästöjä ja mitä työkaluja keräämiseen on parempi käyttää. Esimerkiksi vuoden 2023 todellisuudessa dollarin houkuttelevuus on melko heikko. Tämä johtuu dollarien alhaisesta tuotosta "puhtaassa muodossa" ilman investointeja (jos lasketaan ruplissa - noin 4% vuodessa), työkalujen puutteesta sijoituksille ilman suuria riskejä ja suurta valuuttakurssivaihtelua (50 - 121 ruplaa dollarilta kolmen kuukauden ajan vuoden 2022 alussa). Jos sinulla on dollareissa säästöjä, sinun ei tarvitse muuttaa niitä rupliksi. Ja uusien dollarien ostaminen on vain tiettyä tarkoitusta varten.
sisäinen todellisuus
Ulkoisen todellisuuden tavoin sisäinen todellisuus koostuu useista elementeistä.
- Omaisuus. Tämä on kaikki, mitä voit käyttää taloudellisten tavoitteiden saavuttamiseksi. Esimerkiksi kiinteistöt, säästötili tai arvopaperit. Mitä likvidempiä varoja, eli sellaisia, jotka voidaan muuttaa nopeasti rahaksi minimaalisilla tappioilla, sitä parempi. Tämä tekee rahoitusstrategiasta joustavamman.
- Tulot ja kulut. Saadaksesi täydellisen kuvan tuloista sinun on korjattava useita parametreja: tyyppi (aktiivinen tai passiivinen), määrä, lähde, taajuus, kestävyys ja kasvunäkymät. Kustannusten arvioinnissa on myös tärkeää ottaa huomioon paitsi itse summa, myös luokka, tiheys, velvoite ja optimointimahdollisuudet. Voit tuoda kaikki tiedot yhteen taulukkoon tai käyttää sovellus.
- taloudelliset velvoitteet. Näitä ovat esimerkiksi lainojen, luottokorttien tai asuntolainojen maksut. Ja ne on myös otettava huomioon rahoitusstrategiaa laadittaessa.
Mitä tehdä
Tarkastele tavoitteita
Jokaisella taloudellisella tavoitteella on aina kohde - mitä haluat saada, hinta - kuinka paljon rahaa tähän tarvitaan ja määräaika - milloin se voidaan toteuttaa. Ja tuloksen saavuttamiseksi on otettava huomioon käytettävissä olevat resurssit, hyödylliset työkalut ja lopullinen hinta, joka voi muuttua tulevaisuudessa. Epävakaina aikoina kaikkia tämän "kaavan" ehtoja on tarkistettava.
Ensin sinun tulee arvioida hillitysti, kuinka paljon tarvitset esinettä uudessa todellisuudessa. Esimerkiksi kiinteistön ostaminen käyttämällä asuntolainat vuonna 2023 melko riskialtis päätös, koska asuntolainat ovat viime aikoina tulleet halvemmaksi ja tulojen lasku on todennäköisempää. Mutta jos on sopiva kohde hyvällä alennuksella, riski voi olla perusteltu.
Toiseksi sinun on ymmärrettävä, onko sinulla varaa siihen, mitä haluat, miten resurssit ovat muuttuneet ja mitä rahoitusvälineille tapahtuu. Esimerkiksi toimintaa ulkomaisten osakkeiden ja joukkovelkakirjalainojen kanssa osakemarkkinoilla on nyt osittain rajoitettu, mikä tarkoittaa, että sijoituksista hyötyminen on vaikeutunut.
Siksi kannattaa tutkia huolellisesti henkilökohtaista taloudellista tilannetta ja mahdollisesti muuttaa tavoitteet edullisempiin.
Analysoi tulot ja menot
Kriisin kestävin tulonlähde voi olla epäluotettava. Siksi on parempi sisällyttää kaikki mahdolliset riskit rahoitusstrategiaan, vaikka ne näyttävätkin epätodennäköisiltä. Tulojen kasvun perustaksi kannattaa nyt investoida inhimilliseen pääomaan: terveyteen, koulutukseen, yhteyksiä.
Kulutus kriisissä on myös todennäköisesti epävakaa. Inflaatio ja kaikki odottamattomat tapahtumat voivat lisätä niitä merkittävästi. Siksi sinun tulee päättää, kuinka optimoida kulutus ja mistä luopua.
Käsittele taloudellisia velvoitteita
Jos sinulla on erinomaista lainoja tai maksat asuntolainaa, mieti, mitä voit maksaa pois etuajassa.
Esimerkiksi jos kaikkien lainojen velat ylittävät 30 % perheen tuloista kuukaudessa, maksua kannattaa pienentää. Mutta mitä lähempänä asuntolaina vanhenee, sitä vähemmän taloudellista hyötyä saat ennenaikaisesta takaisinmaksusta.
Yleensä jokaisen lainan kohdalla on hyödyllistä laskea ensin, kuinka paljon vähemmän korkoa maksat, jos maksat osan velasta takaisin etuajassa. Jos se on kannattavaa ja sinulla on ilmainen summa, voit ottaa seuraavan askeleen ja laskea kuinka paljon Saat taloudellista hyötyä, jos laitat rahaa talletukseen ja lähetät sen takaisin maksettavaksi kuuden kuukauden kuluttua velkaa. Mutta jos sinulla ei ole vararahastoa, voi olla parempi suunnata rahat sinne kuin lainavelvoitteiden varhaiseen täyttämiseen.
Laske kaikki skenaariot tapahtumien kehitykselle ja tee itsellesi mukavin strategia.
Kasvata vararahastoa
Ihannetapauksessa kulujen tulisi olla 12 kuukaudessa, mukaan lukien lainamaksut. On parempi säilyttää osa turvatyynystä käteisenä (vähintään kolmen kuukauden määrä) ja laittaa osa talletus- tai säästötilille korkoineen. Sijoita turvatyynyrahasi osakkeisiin, joukkovelkakirjoihin, kiinteistöihin, säästöihin ja investointi henkivakuutus tai kryptovaluutta ei ole sen arvoista.
On parempi luoda vararahasto tyhjästä ruplissa. Ja jos kulurakenteessa on valuuttamääräisiä summia, ne tulee maksaa rahastoon suhteellisesti, eli 20 % kuluista euroina - 20 % rahastosta euroina.
Jos vararahasto on jo muodostettu ulkomaan valuutassa, ei ole mitään järkeä muuntaa sitä rupliksi. Yritä vain käyttää ruplaa ensin ja vaihtaa dollareita ja euroja viimeisenä keinona.
Siirrä suuria investointeja
Jos et ole varma, kannattaako sijoittaa rahoitusinstrumentteihin nyt, sinun ei todennäköisesti tarvitse tehdä tätä. Ennen kuin käytät rahaa arvopapereihin ja muihin varoihin, vastaa muutamaan kysymykseen:
- Miksi tarvitset tämän ostoksen? Minkä tavoitteen haluat saavuttaa?
- Miten osto vaikuttaa omaisuuteen ja sijoitussalkkuisi, jos sinulla jo on sellainen?
- Mitä riskejä tähän sijoitukseen liittyy? Oletko valmis niihin?
- Pystytkö myymään nämä omaisuudet tulevaisuudessa? Kenelle ja millä hinnalla?
Jos aiot esimerkiksi sijoittaa kiinteistöihin, sinun on otettava huomioon monet tekijät: rakentamisen kustannuksista ja tahdista geopoliittiseen tilanteeseen.
Sama pätee osakemarkkinoilla tapahtuviin liiketoimiin. Jos et ota huomioon kaikkia ulkoisen todellisuuden muutoksia, rahaa on helppo menettää. Esimerkiksi nyt kannattaa harkita yksinomaan venäläisiä omaisuuseriä, koska rajat ylittävien transaktioiden riskit ovat edelleen korkeat. Samaan aikaan on parempi sijoittaa Venäjän osakkeisiin pitkällä aikavälillä (8 vuotta tai pidempään) ja in joukkovelkakirjatpäinvastoin lyhyeksi ajaksi (enintään kolme vuotta).
Keskity siihen, mitä voit hallita
Globaalit prosessit taloudessa, inflaatio, tunteet osakemarkkinoilla - kaikki tämä on suuri ulkoisen todellisuuden ympyrä, joka on suoran hallinnan ja vaikutusvallan ulkopuolella.
Mutta on olemassa pieni ympyrä, joka koostuu toimistamme, tavoitteistamme, budjetistamme, säästöistämme, taloudellisesta tietoisuudestamme ja reaktioistamme. Näitä näkökohtia voimme hallita − keskittyä niiden päällä.
Nyt talous on pysähtyneenä korkean inflaation kanssa, mikä tarkoittaa, että reaalitulomme laskevat. Tärkeintä on työskennellä tulojen parissa, muuttaa kulutustottumuksia, kasvattaa vararahastoa ja vähentää velkasitoumuksia. Kaikki tämä on helpompi hallita, jos teet rahoitussuunnitelman joka kuukausi ja tarkistat säännöllisesti tavoitteitasi. Tarvitset niitä jalansijana uudessa epävakaassa todellisuudessa.
Lue myös🧐
- 7 taloudellista syntiä, joista sinun on ehdottomasti päästävä eroon vuonna 2023
- 6 vinkkiä tilapäisten taloudellisten vaikeuksien ylitse
- Kuinka lopettaa ylikulutus ja tasapainottaa henkilökohtainen budjettisi
Teksti työskenteli: kirjoittaja Sergei Makarov, toimittaja Tanya Chudak, oikolukija Elena Gritsun