7 elämän hakkerointia, jotka suojaavat asuntolainaasi liiallisilta maksuilta
Miscellanea / / August 25, 2021
1. Valitse optimaalinen laina -aika
Asuntolainan laina -aika vaikuttaa suoraan ylimaksujen määrään: sen kasvaessa myös summa, joka on maksettava pankille rahan käytöstä, kasvaa. Tämä johtaa ajatukseen ottaa asuntolaina lyhyemmäksi ajaksi. Mutta on tärkeää arvioida oikein maksukykysi. Jos et maksa asuntolainaa pois, velan määrä kasvaa sakkojen vuoksi. Ja joissakin tapauksissa pankki voi irtisanoa lainasopimuksen. Yleensä kuitenkin pankit keskustelevat asiakkaan kanssa viivästyksen ensimmäisestä päivästä alkaen. Pahimmassa tapauksessa saat oikeudenkäynnin pankin kanssa ja asunnon myynnin velan maksamiseksi.
Jotta ei joutuisi vaikeaan tilanteeseen, on parempi ottaa asuntolaina marginaaliksi. Määräaika on laskettava ymmärryksen mukaan mukavasta taloudellisesta taakasta, jotta varat jäävät normaaliin elämään ja mahdolliseen ylivoimaiseen esteeseen. Kuukausimaksut eivät saa pakottaa säästämään perustarpeisiin: ruokaan, vaatteisiin, virkistykseen. Sinulla on aina mahdollisuus maksaa asuntolainasi ennen aikataulua vähentäen samalla liikaa.
2. Korota ensimmäistä erääsi
Mitä suurempi talletussumma on alkuvaiheessa, sitä vähemmän velkaa ja liikaa maksetaan. Voit laskea ennakkomaksun etukäteen käyttämällä erityistä kaavaa tai kiinnitystä laskin.
Oletetaan, että aiot ostaa asunnon 10 miljoonalla ruplalla. Haluat saada asuntolainan 20 vuodeksi ja olet valmis maksamaan ensimmäisen miljoonan ruplan ensimmäisen maksun. 10%: n vuotuinen lainan ylimaksu on yli 11,8 miljoonaa ruplaa. Jos korotat alkuperäisen maksun 3 miljoonaan ruplaan, ylimaksu on pienempi - 9,2 miljoonaa ruplaa. Tämä on alustava laskelma, ja kiinnityksen tarkat ehdot ilmoitetaan pankissa.
Pankki pitää alkuperäistä maksua sekä työllisyyttä, tulojen tasoa ja vakautta vahvistuksena asiakkaan maksukyvystä. Tässä tapauksessa ensimmäinen erä ei mene pankille, vaan siirretään myyjälle ja muodostaa yhdessä lainan kanssa kiinteistön kokonaisarvon. Jotkut pankit tarjoavat lainan ottamista ilman käsirahaa, mutta korko tästä laina voi olla suurempi tai pankki vaatii pantin kiinteistöstä, joka sinulla jo on omaisuutta.
Mihail Seroshtan
Asuntolainojen johtaja - VTB: n varapuheenjohtaja.
Tietokantamme mukaan keskimääräinen käsiraha on yli 30% kiinteistön arvosta. Myönnämme kuitenkin lainoja, joiden alkumaksu on 10% tai jopa vähemmän, jos asiakkaat käyttävät äitiyspääomarahastoja, jotka muodostavat vähintään 10% asumiskustannuksista. Käsirahan määrän tulee olla sellainen, että lainasumma ja kuukausimaksut ovat lainanottajalle sopivia.
3. Tutustu asuntolainaohjelmiin
Lainan liikaa maksamista on mahdollista vähentää kannustimien ja tukien avulla. Voit esimerkiksi käyttää äitiyspääomaa alkumaksun muodostamiseen tai lainan takaisinmaksuun. Tänä vuonna voit saadaÄidin (perheen) pääoma 483 tuhatta ruplaa ensimmäisen lapsen syntymästä tai adoptiosta ja 639 tuhatta toisesta tai seuraavasta.
Armeijalle, lapsiperheille sekä niille, jotka haluavat ostaa asuntoja maaseudulta tai Kaukoidästä, on etuuskohteluun tarkoitettuja ohjelmia. Voimassa 1.7.2022 astiKuinka saada asuntolaina valtiontuella 7%? etuuskohteliasuntolaina: laina voidaan myöntää korkeintaan 7% vuodessa. Lainojen enimmäismäärä kaikilla alueilla on nyt 3 miljoonaa ruplaa.
Voit saada asuntolainan valmiille tai rakenteilla oleville asunnoille. Asunnon ostaminen kaivosvaiheessa on halvempaa kuin silloin, kun talo on jo otettu käyttöön. Totta, et voi päästä siihen heti, ja sinun on ehkä sammutettava kiinnitys ja maksettava asunnon vuokra samanaikaisesti. Laske etukäteen, onko tämä vaihtoehto kannattava.
Mihail Seroshtan
Lainanottajat valitsevat asunnon sekä ensisijaisilla että toissijaisilla kiinteistömarkkinoilla, jokaisella näistä vaihtoehdoista on etuja. Uusien rakennusten ostamista tuetaan nyt valtion ohjelmilla, joilla on etuuskohtelu, mutta samalla on noudatettava tällaisen ohjelman ehtoja. Kehittäjältä voi myös tulla erikoistarjouksia kiinteistöjen ostamiseen. Kun ostat toissijaisen kiinteistön, voit hyödyntää pankin alennuksia peruskoron lisäksi ja saada siten myös edullisen tarjouksen. Lisäksi tämä on vaihtoehto niille, jotka eivät halua odottaa talon valmistumista, mutta aikovat muuttaa nopeasti uuteen kotiin ja aloittaa pesän rakentamisen sinne.
Jos olet jo ottanut asuntolainan, voit jälleenrahoittaa sen edullisemmilla ehdoilla. Esimerkiksi sisään VTB hakee jälleenrahoitusta päivitetyn perheasunto -ohjelman puitteissa 5 prosentin korolla. Aiemmin ohjelmaan voivat osallistua vain perheet, joissa on vähintään kaksi lasta. Nyt se koskee perheitä, jotka saivat ensimmäisen ja seuraavan lapsensa vuosina 2018–2022 tai joilla on alaikäinen vammainen lapsi. Voit hakea jälleenrahoitusta VTB: llä yhdellä vierailulla - sinun ei enää tarvitse rekisteröityä ja mennä MFC: hen ja toimittaa joukko asiakirjoja. Voit hakea jälleenrahoitusta pankin verkkosivuilta. Sinun tarvitsee vain täyttää hakulomake ja näyttää edellisen lainan tiedot.
Lue lisää4. Valitse kätevä maksujärjestelmä
Voit maksaa asuntolainan takaisin eriytetyillä tai elinkorkoisilla maksuilla. Eriytetyssä järjestelmässä maksujen koko pienenee vähitellen. Suurin taloudellinen taakka kohdistuu asuntolainojen ensimmäisiin vuosiin. Annuiteetilla maksut pysyvät ennallaan koko laina -ajan, mutta lainan lopullinen ylikurssi on suurempi.
Voit laskea kuukausimaksut etukäteen laskin. Oletetaan, että aiot ottaa 7 miljoonan ruplan asuntolainan 20 vuodeksi 10 prosentilla vuodessa. Annuiteetilla sinun on maksettava 16,2 miljoonaa ruplaa, eli koron ylimaksu saavuttaa 9,2 miljoonaa ruplaa. Tässä tapauksessa kuukausimaksu vahvistetaan koko asuntolaina -ajan - 67,5 tuhatta ruplaa.
Eriytetyssä järjestelmässä on maksettava 14 miljoonaa ruplaa, ylimaksu on 7 miljoonaa ruplaa. Mutta ensimmäiset lainan maksut saavuttavat 88 tuhatta ruplaa.
Pankit käyttävät annuiteetteja useammin. Eriytetty maksujärjestelmä sopii niille, jotka ovat perehtyneet rahoitukseen ja voivat maksaa kiinnityksen alkuvuosina enimmäismaksut korjaus-, huonekalu- ja vuokra -asuntokustannusten taustalla (jos asunto ostetaan rakenteilla olevasta rakennuksesta). Lainanottajan on myös otettava huomioon, että eriytetyn järjestelmän kuukausimaksujen koko muuttuu jatkuvasti, joten perhebudjetin suunnittelu on vaikeampaa.
5. Suorita maksut ennen aikataulua
On olemassa useita vaihtoehtoja asuntolainasi maksamiseen ennen aikataulua.
- Lyhennä laina -aikaa. Auttaa lisäämään säännöllisen maksun osaa, joka on tarkoitettu päävelan maksamiseen, ja vähentämään koron osuutta.
- Vähennä kuukausimaksua. Laina -aika pysyy samana, ja päävelan saldo jakautuu tälle ajanjaksolle. Suurin osa kuukausierästä on kertyneitä korkoja ja pienempi osa on pääomalainaa.
- Käytä yhdistettyä vaihtoehtoa. Sen avulla voit lyhentää sekä asuntolainan maksuaikaa että maksua.
On kannattavampaa lyhentää laina -aikaa, koska lopulta maksat vähemmän korkoja. Säännöllisen maksun vähentäminen on kuitenkin turvallisempaa: jos tulot putoavat yhtäkkiä, sinun on helpompi maksaa pankki. Monille paras vaihtoehto on yhdistelmä. Voit esimerkiksi maksaa tietyn summan ennen aikataulua vähentämällä kuukausimaksua, mutta jatka sitten asuntolainan maksamista samassa määrin kuin ennen. Tämä lyhentää sekä pakollista maksuaikaa että lainan takaisinmaksuaikaa.
Mihail Seroshtan
Asuntolaina on maksettava takaisin ennen aikataulua, kun tällainen mahdollisuus tulee - rajoituksia ei ole. Tärkeintä on mukavuus ja järkevä laskeminen kyvyistäsi. Tämä koskee myös niiden parametrien valintaa, joita haluat pienentää.
6. Rahoita uudelleen asuntolainasi
Jälleenrahoitus on uuden lainan rekisteröinti vanhan lainan takaisinmaksua varten. Hänen ansiosta voit saada parhaan koron ja pienentää siten kuukausimaksun kokoa. Peli on kynttilän arvoinen, jos hintaero on vähintään 1%. Joskus uuden lainan avaamiseksi ja vanhan lainan maksamiseksi sinun on maksettava vakuutusmaksut, notaaripalvelut ja niin edelleen. Kaikkien laskelmien jälkeen voi osoittautua kannattavammaksi olla tekemättä uutta sopimusta.
Joissakin pankeissa esimerkiksi jälleenrahoituskorosta peritään väliaikainen lisämaksu - siltä ajalta, jolloin vakuudet annetaan uudelleen uuden lainanantajan hyväksi. Tämä prosessi voi kestää 2-3 kuukautta, jonka aikana sinulta veloitetaan korotettu maksu.
Mihail Seroshtan
Asuntolaina voidaan rahoittaa uudelleen useita kertoja. Pankit arvioivat tällaisia lainanottajia "ei mitään henkilökohtaista" -periaatteella: ne käyvät läpi tavanomaiset menettelyt hyväksynnät pankin vaatimusten mukaisesti olemassa olevasta kokemuksesta riippumatta jälleenrahoitusta.
Jotkut ihmiset eivät ota riskiä ottaa asuntolainaa, koska he pelkäävät, etteivät he pysty maksamaan lainaa ajallaan. Mutta hyvä pankki löytää aina tavan tavata lainaaja puolivälissä. V VTB Kun jälleenrahoitat asuntolainaa, voit käyttää "Laskennallinen maksu" -vaihtoehtoa ja olla maksamatta lainaa kolmeen kuukauteen korottamatta velan määrää. Lisäksi pankilla ei ole korotettua jälleenrahoituskorkoa paperityön aikana.
Hakea VTB on myös mahdollista jälleenrahoittaa asuntolaina toisessa pankissa. Tässä tapauksessa korko on 8,2% vuodessa.
Lähetä hakemuksesi7. Hanki kiinteistövähennys
Kun ostat kiinteistöä, voit palauttaa jopa 13% arvosta kiinteistövähennyksen vuoksi. Jokainen henkilö voi hakea verovähennystä kerran ja rajoissa. Enimmäismäärä kiinteistöjen rakentamisen tai ostamisen verovähennyksen laskemiseen on 2 miljoonaa ruplaa, vaikka sinun omaisuutesi olisi enemmän. Eli voit palauttaa 260 tuhatta ruplaa. Jos ostit asunnon alle 2 miljoonalla ruplalla, käyttämätön saldo voidaan siirtää toiseen kohteeseen.
Voit myös hakea verovähennystä kiinnityksestä maksetusta korosta. Täällä raja on korkeampi - 3 miljoonaa ruplaa. Vähennys on 390 tuhatta ruplaa. Tässä tapauksessa käyttämätöntä saldoa ei voi siirtää toiseen kohteeseen.
Yhteensä, kun ostat kiinteistöä kiinnityksellä, voit palauttaa jopa 650 tuhatta ruplaa. Verovähennyksen voi tehdä sillä ehdolla, että saat valkoisen palkan ja maksat 13%tuloveron. Vähennykset eivät saa ylittää maksetun tuloveron määrää. Jos esimerkiksi olet lisännyt talousarvioon 100 tuhatta ruplaa vuodessa, vähennys ei voi olla tätä suurempi. Mutta saldo voidaan siirtää seuraavaan vuoteen.
Joissakin tapauksissa on mahdotonta tehdä kiinteistövähennystä: esimerkiksi jos asunto on ostettu äitiyspääoman tai budjettivarojen kustannuksella.