Miten sijoitus henkivakuutus toimii
Miscellanea / / August 23, 2021
Alkuperäinen, mutta vaikea tapa säästää ilmaista rahaa.
Mikä on sijoitushenkivakuutus
Sijoitushenkivakuutus, joka lyhennetään usein ILI: ksi, on vakuutuksen ja sijoittamisen hybridi. Se tuo tuloja ja samalla lupaa maksua vakuutustapahtumasta, useimmiten kuolemasta tai vakavasta vammasta.
Säännöllinen henkivakuutus melko yksinkertainen: henkilö tekee lahjoituksen, vakuutusyhtiö lupaa maksaa rahaa, jos asiakkaalle tapahtuu jotain sovitun ajan kuluessa, useimmiten vuoden. Kun mitään ei tapahdu, vakuutusmaksusta tulee vakuutuksenantajan tulo.
Sijoitushenkivakuutuksen ehdot on järjestetty eri tavalla:
- Sopimus tehdään pitkäksi aikaa, yleensä 3-5 vuodeksi, mutta se tapahtuu myös 10-15 vuodeksi.
- Asiakas maksaa suuren vakuutusmaksun, usein 30-50 tuhatta ruplaa.
- Vakuutusyhtiö sijoittaa saadut rahat rahoitusvaroihin - osakkeisiin, joukkovelkakirjalainat, indeksirahastot, vaihtoehdot tai futuurit.
- Talletetut rahat palautetaan sopimuksen päättyessä.
Itse asiassa ILI on hyvin monimutkainen rakentaja eri lauseista. Joskus sitä verrataan pankkitalletukseen, vain kannattavampaa. Itse asiassa niillä on vain vähän yhteistä: ne ovat lähempänä investointeja kuin säästöjä.
Jos vakuutuksenantaja sijoittaa rahat onnistuneesti, se palauttaa sinulle sekä vakuutusmaksut että osan sijoitustuloista. Mutta tämä ei ole taattu. Et voi ansaita mitään ja jopa menettää rahaa.
Miksi ottaa henkivakuutus
ILI -käytännöt eivät sisällyLiittovaltion laki nro 177, 23.12.2003 "Talletuksista Venäjän federaation pankeissa" talletusvakuutusjärjestelmään, lisätuloja ei taata, eikä sopimusta voida irtisanoa ennen aikataulua ilman tappiota. Tämä ei tarkoita, että sinun ei pitäisi harkita tätä työkalua. Sinun tarvitsee vain tyytyä velkoja, kerätä rahoituspehmuste, luoda sijoitussalkku - ja vasta sen jälkeen tarkastella lähemmin ILI: n etuja.
Vakuuta elämä
Mikä tahansa henkivakuutus on turvatyyny rakkaillesi, jos vakuutetulle tapahtuu jotain. Tässä ILI -politiikka ei eroa muista: asiakirjassa kuvataan riskiryhmiä - tilanteita, joissa yritys maksaa rahaa.
Vakuutuskorvauksia on kolme.
- Kuolema mistä tahansa syystä. Sitten sukulaisille palautetaan koko talletettu summa ja joskus kertyneet sijoitustuotot. Sopimuksessa kuitenkin määrätään aina poikkeuksista, kuten itsemurhasta tai kuolemasta vihollisuuksien aikana.
- Kuolema vahingossa. Joskus tällainen riski määrätään erikseen, ja sitten sukulaiset saavat kaksi maksua kerralla: sekä kuolemasta että onnettomuudesta.
- Lisäriskejä. Vamma onnettomuuden vuoksi tai vamma sairauden vuoksi. Tällaisista ehdoista keskustellaan jokaisen asiakkaan kanssa erikseen ja heitä pyydetään yleensä maksamaan lisämaksu.
Investoi ilmaista rahaa
Käytännöt on suunniteltu siten, että niiden avulla voit samanaikaisesti suojautua ja antaa rahaa sijoitukselle luottamuksen hallinta. Näin ainakin vakuutusyhtiöt sanovat. Mutta on tärkeää olla unohtamatta, että kaikissa monimutkaisissa rahoitustuotteissa on monia ehtoja, jotka voivat muuttaa kokonaiskuvaa.
Esimerkiksi Sberbank lupaa palauttaa koko sijoitetun summan ja sen lisäksi nimettömän sijoitustuoton.
Vaikka erityisehdot vaihtelevat eri yrityksissä ja tarjouksissa. Esimerkiksi Alfa-Bankin pääomasuoja on jo "ehdollinen". Jos investoinnit epäonnistuvat, pankki ei palauta kaikkia vakuutusmaksuja, mutta esimerkiksi 90–95%.
Näyttää siltä, että nämä ovat hienoja tarjouksia - sijoituksia osakemarkkinoille, joilla on mahdollisuus ansaita niin paljon kuin tarvitaan ja riski menettää enintään 5-10% pääomasta. Mutta älä unohda inflaatiota, joka voi pilata kuvan.
Oletetaan, että henkilö antoi 50 000 ruplan vakuutuksen toukokuussa 2018. Niin tapahtui, että sijoitustuotot olivat nolla, joten henkilö palautettiin koko summa kolmen vuoden kuluttua. Mutta nyt rahat ovat vähemmän arvokkaita inflaation vuoksi.
Itse asiassa tappio oli 7 209 ruplaa. Voit pitää tätä henkivakuutuksen maksuna etkä pitää tuotetta talletuksen vaihtoehtona.
Säästä veroissa
Toinen bonus vakuutuksille ei ole vakuutusyhtiöiden, vaan valtion myöntämä: verokannustimet ja vähennykset.
- Ei välttämättäVenäjän federaation verokoodin 213 artikla "Vakuutussopimusten veropohjan määrittämisen erityispiirteet" maksaa tuloveroa vakuutustapahtumista. Tässä tapauksessa se on tärkeää sukulaisille. Heidän ei ainakaan tarvitse huolehtia veroista.
- Sijoitustoiminnan tuloista ei aina tarvitse maksaa henkilökohtaista tuloveroa. Veroa laskutetaanLiittovaltion veropalvelun kirje nro BS-4-11 / 10652, päivätty 3. kesäkuuta 2019jos tuotto on ohittanut keskuspankin ohjauskoron. Oletetaan, että politiikkamme maksaa 50 000 ruplaa ja se on tehty kolmen vuoden ajaksi, ja keskimääräinen ohjauskorko on 5%. Voit ansaita: 50000 ruplaa × 5% × 3 vuotta = 7500. Jos tulot ylittävät tämän summan, joudut maksamaan erosta veron. Ja jos ei, niin kaikki jää meille.
- Sinä voit saada senVenäjän federaation verokoodin 219 artikla "Sosiaaliset verovähennykset" sosiaaliverovähennys - mutta vain viiden vuoden tai sitä pidempiin sopimuksiin. Lisäksi palautetaan enintään 15 600 ruplaa. Otetaan esimerkiksi sama käytäntö 50 000: lle, mutta pidennetään määräaikaa viiteen vuoteen. Valtio palauttaa 13% summasta, eli 50 000 ruplaa × 13% = 6500. Ei paljon, mutta tämä käytännössä kattaa inflaation.
Mitkä ovat sijoitushenkivakuutuksen riskit
Ennen politiikan harkitsemista henkilön on käsiteltävä kaikki riskit ja sudenkuopat. Tärkeintä on, että kuten investoinneissa, tulot ovat arvaamattomia ja ei taattu. Yleensä sopimuksessa kuvataan taattu tulo, mutta usein se on niin pieni, ettei se kata edes inflaatiota. On myös politiikkoja, joilla ei ole pääomasuojaa - ne voivat palauttaa vähemmän kuin lahjoittanut henkilö. Muita riskejä on otettava huomioon:
- Sopimusta ei voida irtisanoa ennen aikataulua ilman tappioita. Vakuutusyhtiöt vaativat sinua hyväksymään luovutussumman. Sanotaan, että ensimmäisen vuoden aikana talletetuista rahoista ei palauteta mitään, toisena - 50%, ja jos on mahdollista ottaa kaikki ilman tappiota, niin vasta lopussa.
- Jos vakuutusyhtiö menee konkurssiin, vain lunastussumma palautetaan. Sijoituksia henkivakuutuksiin ei vakuuteta samalla tavalla kuin talletuksia. Jos yrityksellä on ongelmia, asiakas menettää osan rahoistaan. Ja hän voi menettää myös kaikki - jos käy ilmi, että vakuutusyhtiön tilit ovat jo tyhjiä.
- Alhainen vakuutussumma. Vakuutukset on suunniteltu siten, että elämää ei ole vakuutettu suurille rahasummille. Useimmiten he maksavat täsmälleen sen summan, jonka henkilö maksoi, mahdollisesti korkoineen. Joskus käy niin, että he palauttavat rahat ja lisäävät 500 000-1 000 000 ruplaa päälle.
- Verovähennystä ei palauteta kaikille. On tärkeää ymmärtää, onko vakuutuksenottajalla oikeus siihen. Eläkeläiset tai yksinkertaisesti työttömät eivät maksa 13% tuloveroa, joten heillä ei ole mitään palautettavaa.
Lisäksi keskuspankki katsoo epäluuloisesti koko sijoitushenkivakuutusmarkkinoita. Kolme neljäsosaaKatsaus vakuutusyhtiöiden keskeisiin tulosindikaattoreihin, 2020 / Venäjän keskuspankki valitukset tuotteen virheellisestä myynnistä ja harhaanjohtamisesta sisältyvät ILI -käytäntöihin. Siksi sääntelijän pää Elvira Nabiullina jopa vaatiElvira Nabiullinan puhe liittovaltion neuvoston / Venäjän pankin alaisen rahoitusmarkkinoiden kehitysneuvoston kokouksessa rajoittaa monimutkaisten sijoitustuotteiden myyntiä:
Elvira Nabiullina
Venäjän federaation keskuspankin puheenjohtaja.
Kun esimerkiksi ihmiset saavat talletuksensa loppuun, heille tarjotaan samassa pankissa, ettei talletusta jatketa vaan ostetaan vaihtoehto, heittää valmistautumaton henkilö tyhjillä sanoilla, kuten "pääomasuoja", "taattu kannattavuus ".
Miten sijoitus henkivakuutus toimii
Vakuutusyhtiöt jakavat jokaisen asiakkaan osuuden useisiin osiin - näin he hallitsevat riskejään, ansaitsevat ja säästävät rahaa sopimuksen täyttämiseksi.
Organisaatiokulut
He käyttävät välittömästi jopa viidenneksen kustannuksista. Vakuutusyhtiö on velvollinenVenäjän Pankin asetus nro 5055-U ”Vähimmäisvaatimuksista (vakio) vapaaehtoisen henkivakuutuksen toteuttamisen edellytyksille ja menettelylle jaksottaisten vakuutusmaksujen (elinkorot, elinkorot) ja (tai) vakuutetun osallistumisen kanssa vakuutuksenantajan sijoitustuloihin "11 päivänä tammikuuta Vuodesta 2019 varoittaa tietystä osuudesta. Esimerkiksi hän ottaa 5% erästä ja vastapankki saa 10%.
Varata
Toinen 1% vakuutusmaksusta lähetetään varaukseen - erityiselle tilille, jolta vakuutusyhtiö maksaa rahaa esimerkiksi jonkun kuoleman yhteydessä. Skaalavaikutus toimii: tragedioita ei tapahdu kovin usein, joten suurella määrällä käytäntöjä et voi lykätä kumpaakaan, vaan luoda erillinen säästöpossu.
Takuun osa
Loput rahat jaetaan kahteen määrään, jotka sijoitetaan osakemarkkinoille. Mikä riippuu tarkalleen sijoitusstrategia ja vakuutusyhtiö. Sekä mittasuhteet että omaisuuserät on myös määrättävä sopimuksessa.
Takuuosa tarvitaan luvatun pääoman palauttamiseen. Tämä raha sijoitetaan melko luotettaviin välineisiin: talletuksia, valtionlainat tai suurten yritysten joukkovelkakirjat.
Sijoitusosa
Se sijoitetaan riskialttiimpiin ja kannattavampiin instrumentteihin. Joukko riippuu tietystä strategiasta, mutta yleensä nämä ovat osakkeita, ETF-rahastoja, futuureja, optioita ja valuuttoja.
Sijoitusstrategia tai -ohjelma on joukko varoja, joihin vakuutusyhtiö sijoittaa. Ne voivat vaihdella riskitason, toimialan ja maan mukaan. Mahdollinen voitto ja vakuutusten osuus riippuvat strategiasta.
Kuinka vakuutuksen tuotto lasketaan
Vakuutusyhtiö ei anna pois kaikkia sijoituksillaan ansaitsemiaan rahoja - se ottaa itselleen palkkiona jonkin prosentin. Suurin osa tuloista menee vakuutuksenottajalle, jota kutsutaan ”osallistumisasteeksi”. Yleensä jälkimmäinen on 80–95% voitosta. Mutta joskus vakuutusyhtiöt lupaavat, että osallistumisaste on yli 100%.
Yleensä tämä suhde puhuu "modifioidusta tuotosta". Toisin sanoen vakuutusyhtiö itse laskee sekä kannattavuuden että kerroimen erityisen algoritmin mukaisesti, jota ei enää voida määrittää tavallisella laskennalla. Ymmärtääksesi kuka ja kuinka paljon sen saa, sinun on keksittävä jotain tällaista:
Vakuutusyhtiön osallistumisaste ja palkkiot vaikuttavat suuresti vakuutuksen tuloihin. Mutta samaan aikaan yksi ehto on ymmärrettävä ja pysyy kaikissa sopimuksissa - et voi saada tappiota ILI: stä. Jos sijoitus ei tuonut rahaa, vakuutusyhtiö korvaa vakuutusmaksun omista varoistaan.
Jotkut asiantuntijat kuitenkin uskovat, että ei-ammattilaisten ei pitäisi tutkia tätä kaikkea. Esimerkiksi Kansainvälisen kuluttajajärjestöjen valaliiton hallituksen puheenjohtaja Dmitry Yanin puhui näinKeskuspankki ja venäläiset ovat pettyneitä sijoitus henkivakuutukseen / Vedomosti ILI: sta:
Dmitri Yanin
Kansainvälisen kuluttajajärjestöjen liiton hallituksen puheenjohtaja.
ILI on edelleen läpinäkymätön ja pienituloinen tuote. Sijoittaja ei tiedä mihin hänen rahansa todella sijoitetaan, mitä todellisia tuloja ne tuovat: hän ehkä jopa korkeampi kuin paperille piirretty, mutta pankit ja vakuutuksenantajat lisäävät rasvaa tasku.
Mitä etsiä, kun haet sijoitus henkivakuutusta
Ensimmäinen ja tärkein asia on tarkistaa, että vakuutus ja välittäjä on olemassa Venäjän Pankin lisenssejä ja lupia. Toinen on lukea sopimus huolellisesti ja arvioida keskeiset parametrit.
Maksuehdot
Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia vakuutusmaksuja ja -ehtoja, jotka eivät välttämättä sovi kaikille. Esimerkiksi jotkut ovat valmiita avaamaan politiikan 30000 ruplasta, toiset hyväksyvät miljoonasta sijoitukset. Joku vaatii, että koko summa talletetaan yhteen maksuun, kun taas toiset sallivat sen jakamisen useille kuukausille.
On tärkeää kiinnittää huomiota sopimuksen ehtoihin. Vakioaika on 3 tai 5 vuotta, mutta verovähennys annetaan vain toisesta.
Maksuehdot
Tutki huolellisesti, mitä vakuutustapahtumana pidetään. Jopa "vakuutetun kuoleman" lausekkeessa on aina luettelo poikkeuksista. Esimerkiksi maksu voidaan evätä kuoleman vuoksi harjoittaessaan extreme -urheilua - tällainen politiikka ei sovellu laskuvarjohyppääjälle.
Sinun on myös tarkistettava muut olosuhteet, joiden vuoksi maksu voidaan evätä. Jos sinulla on esimerkiksi krooninen sairaus tai vakava vamma, on parempi ilmoittaa siitä etukäteen.
Ja tärkeintä on unohtaa tarkistaa, mitkä ovat sopimuksen ennenaikaisen irtisanomisen ehdot. Lain mukaanVenäjän pankin 20. marraskuuta 2015 antama asetus nro 3854-U "Vähimmäisvaatimuksista (vakiovaatimuksista) tietyntyyppisten vapaaehtoisten vakuutusten täytäntöönpanoa koskeville ehdoille ja menettelyille" on 14 päivää aikaa palauttaa kaikki maksut - tätä kutsutaan harkinta -ajaksi. Lisäksi vakuutusyhtiö palauttaa vain osan summasta, lunastusmaksun. Sen erityinen koko on ilmoitettava sopimuksessa.
Sijoitusolosuhteet
Vastaanottaja laskea jotta voit hyötyä politiikasta, sinun on aseistettava laskin. Jos et ole vahva talousteoriassa, soita asiantunteville ihmisille. Tässä on tärkeää ymmärtää kaikki monimutkaisuudet ja olla erittäin varovainen. Harkitse:
- vakuutus- ja asiamiespalkkiot;
- vakuutuksen ja investoinnin osan suhde politiikkaan;
- vaihtoehtoja sijoitusstrategioille;
- osallistumisprosentit kullekin.
Kaikkia yksityiskohtia ei ole kuvattu sopimuksessa. On järkevää selvittää, mitä kannattavuusstrategioita on aikaisemmin tuotettu, mihin erityisiin instrumentteihin rahat on sijoitettu ja millä perusteella ne maksavat voiton.
Mitä kannattaa muistaa
- Sijoitushenkivakuutus on vakuutuksen ja sijoituksen yhdistelmä. Se suojaa rahaa ja elämää, mutta instrumenttia on vaikea ymmärtää.
- ILI: tä kannattaa tarkastella tarkemmin, jos maksoit velkasi, keräsit rahoitustyynyn ja muodostit arvopaperisalkun.
- Valtio antaa verohelpotuksia ja vähennyksiä sijoitushenkivakuutukselle - voit säästää jopa 15 600 ruplaa.
- Vakuutusyhtiöt tarjoavat erilaisia yhdistelmiä vakuutusmaksuja, sijoitusstrategioita ja maksutoimintoja - sinun on tutkittava, mitkä vaihtoehdot sopivat sinulle.
Lue myös🧐
- 12 parasta ilmaista palvelua ja verkkokursseja, jotka opettavat sinulle sijoittamisen
- 5 tapaa säästää välityspalkkioissa, jos olet aloitteleva sijoittaja
- Kannattaako investoida pandemian ja kriisin aikana?
- Kenen kannattaa ostaa koronavirusvakuutus ja miksi
- Mikä on luottovakuutus ja jos siitä kieltäydytään
Tutkijat puhuvat kymmenistä COVID-19-oireista, jotka voivat jatkua yli 6 kuukautta
Tutkijat ovat nimenneet koronaviruksen delta -kannan tunnusomaiset oireet. Ne eroavat tavallisesta COVID-19-taudista